Ein Haus einfach mal so aus der eigenen Tasche zu zahlen, das kann sich kaum einer leisten. Der Wunsch nach den eigenen vier Wänden ist aber bei den meisten Menschen vorhanden. Daher behelfen sich viele entweder mit einem Bausparvertrag bzw. einer Baufinanzierung anderer Art oder aber vermittels eines Kredits, der dabei hilft, ein schon fertiges Haus zu kaufen. Dieser ist in seiner Höhe und auch in der Länge des Zeitraumes, der für die Rückzahlung anberaumt wird, von vielen Faktoren abhängig.
Den meisten ist die Rente heilig
Ist man nicht schon Rentner oder befindet sich nicht schon kurz davor, dann ist das Ziel meist, bis zum Eintritt in den Ruhestand den Kredit abbezahlt zu haben. Das ist aus zwei Gründen auch eine sehr gute Überlegung. Denn zum einen ist die Rente geringer als der vorangegangene Lohn, und zum anderen planen die meisten Menschen, das Rentenalter in Ruhe und mit so wenig (finanziellen) Verpflichtungen wie möglich zu verleben.
Stefan Witt, ein Vermögensberater aus Berlin hat dazu einmal ganz richtig gesagt: „Für die meisten Kreditnehmer stellt die Darlehensrate eine hohe monatliche Belastung dar. Wer dann in Rente geht, könnte ein großes finanzielles Problem bekommen, denn im günstigsten Fall kann man mit etwa zwei Drittel des Lohnes rechnen.“
Dazu kommen ja noch die laufenden Kosten, die das Leben und das Wohnen in einem Haus so mit sich bringen. Steckt man in Lohn und Brot, dann stemmt man diese Kosten sowie die Kredittilgung eher, als wenn man maximal zwei Drittel des entsprechenden Betrages zur Verfügung hat. Darüber hinaus ist im Rentenalter das Problem größer, wenn Sicherheiten wegfallen, der Vertrag von der Bank gekündigt und das Haus gepfändet wird.
Hohe Raten oder lange Laufzeiten?
„Es kommt darauf an, dass Sie sich die monatlichen Raten mit ihrem Einkommen leisten können.“ – Hartmut Schwarz, Verbraucherzentrale Bremen
Soll das Haus schnell zum wirklichen Eigentum gehören, dann muss der Kredit entweder klein sein oder die Raten groß. Es empfiehlt sich sowieso, einen Teil der Kaufsumme – mindestens 25 Prozent – aus der eigenen Tasche zu stemmen. Ist es mit dem monatlichen Verdienst in Einklang zu bringen, dann kann der aufgenommene Kredit in wenigen und damit hohen Raten abbezahlt werden. Ist das Einkommen eher gering, dann sind lange Laufzeiten zu empfehlen. Diese können dann zum Teil auch in die Rentenzeit hineinragen.
Mammon und Psyche
Neben allen finanziellen Gesichtspunkten – das habe ich mittlerweile durch meine Beratertätigkeit gelernt – ist auch die Psychologie hinter einem Kredit nicht zu verachten. Die Raten aufzubringen, den Grund und Boden zu behalten, den Job und die Familie, im Grunde das eigene Leben zusammenzuhalten; das ist für viele, die sich mit einem Kredit verzetteln, nicht selten eine angstbringende Kombination.
Vor dem Kredit: Informieren und Angebote einholen
Schnell irgendeinen Kredit abzuschließen, nur um zeitnah ein Haus zu kaufen, das ist nur dann sinnvoll wenn Geld auch sonst kein Problem ist. Ansonsten sollten verschiedene Angebote eingeholt, die monatlichen und jährlichen Kosten berechnet und dem Mindesteinkommen gegenübergestellt werden. Erst wenn der Zukunftsplan störungsarm aussieht, sollte die Kaufentscheidung getroffen werden.